银行开户、手机是每个留学生都要经历的新手任务,这类文章也一搜一大把。然而大多数营销号的澳洲银行攻略都只会粗略介绍澳洲四大行,稍有常识的人都知道只凭一张当地卡应付生活并不足够,这里提供一些别的路数。

中国银行免费转账到境外中行

让爸妈从国内转生活费是几乎所有留学生都逃不掉的需求,很多留学生都是在 Commonwealth 这类澳洲本地银行开设账户后让家人用 SWIFT 和 BSB code 等信息从国内跨境汇款。然而同样是跨境汇款,大家的第一反应似乎都是每笔 ¥50 的支付宝「上银汇款」和各家银行动辄 ¥100+ 的跨境汇款手续费,常年免手续费的中国银行电子渠道却经常被遗忘。

其实不止中国银行,国内几家国有银行大多有汇款到自家海外分行免手续费的优惠,而中国银行是目前唯一有在澳洲开展个人存款业务的国内银行。中国银行最近几年每年都有手机银行渠道跨境汇款到境外分行免手续费的优惠,虽然这个优惠每次公告的有效期都是一年(2021 年公告),但按照往年经验来看每年年末或者新年年初时都会被续命一次,所以突然断供的可能性不大。只是薅这羊毛的时候需要注意:

  • 中行的电子渠道跨境汇款需要「手机交易码 + 动态口令」验证。所以在开户时要记住选择「中银 e 令」(动态密码器)作为认证方式,并记得在出境时携带动态密码器和预留的手机号(开通国际漫游)。
  • 用户指出,中行后台对电子渠道跨境汇款有设置次数限制:客户一年内通过电子渠道跨境汇款到同一账户超过四次可能导致系统拒绝交易并提示用户前往柜台办理。这个政策没有在任何地方注明,但工作人员大多知情。

除了以上问题,在离境前去国内中行办张借记卡,到达澳洲后再去澳洲中行办张澳洲中行借记卡至少可以保证每年有四次零成本跨境汇款机会。

有钱都好说的 HSBC Premier

除了中国银行,还有 HSBC 汇丰银行这家定位 Global Banking 的国际银行。和别的妖艳贱货不同,汇丰有自建的「环球转账」网络专供自家贵宾使用。通常跨境汇款都需要忍受麻烦的流程和漫长的到账时间,而汇丰的自建网络可以在全球各地的汇丰分行同名关联账户间快速转账。听上去非常快活,但唯一的条件是你得先有资本在汇丰开户。

目前汇丰在中国大陆有两个开户等级:Advance 运筹理财和 Premier 卓越理财。Advance 需要资产门槛 10 万人民币,而 Premier 是 50 万人民币,开户后如果资产不达标则会对应等级收取 Advance 每月 ¥100 或 Premier 每月 ¥300 的服务费。而前面提及的环球转账功能正是只对这两个等级的客户开放,如果你是 Premier 的话可以免费使用(Advance 客户需支付手续费每笔 ¥50)。所以如果你手头刚好有 10 万到 50 万人民币的闲置资产,放在汇丰买点理财可能也是不错的选择。毕竟 50 万资产就能在汇丰全球所有分行享受 Premier 待遇,环球搬砖不再是梦。

有钱真的很好,可惜我也没体验过。

国内有些路子可能可以无门槛开通汇丰个人综合银行账户,然而那是没有 HSBC 环球转账权限的,所以别没钱就做梦啦。

地方野鸡银行的境外取现免费

尽管国内很多信用卡也有境外取现免手续费权益,但我并不推荐你轻易使用。与刷卡消费不同,信用卡取现没有免息期。用这些信用卡取现尽管没有手续费,但会立即从取现日开始按天计息。

无论跨境汇款多么便宜,除非你是手持 50 万的 HSBC rich kid,以天为单位的到账时间依旧会是你逃不掉的噩梦,这时候有一张境外 ATM 取现免手续费的卡片就变得十分有必要,这可以保证你在急用钱的时候总有办法在当地 ATM 毫不心疼地取到现金。

ATM 取现手续费通常由两部分组成:一部分由发卡行收取,另一部分则是 ATM 机构收取。国内大多数银行通常都会对境外取现交易收取手续费,除非是较高等级的贵宾客户。而一些地方商业银行为了吸引新客户,会选择免除这部分手续费,这在卡圈一般被称为「借记神卡」,例如上海银行就有非上海分行发卡境外取现免手续费的骚操作。更巧的是澳洲四大行中有两家 —— ANZ 和 NAB 对于在自家 ATM 上使用银联卡取现都是不收取机构手续费的。因此,只要手持一张国内借记神卡并找到 ANZ 或 NAB 的 ATM 就能做到在澳洲无损取现。

关于有哪些银行免手续费,快易理财是个好网站,他们整理了国内各家银行对境外 ATM 取现的发卡方手续费表格境外收单机构手续费表格,你可以就近找家境外取现免手续费的地方银行办一张这样的「借记神卡」。

当然这种操作并不是毫无缺点,使用境外 ATM 取现也需要注意。中国外汇管理局对于境外 ATM 取现单独设有额度限制:个人持境内银行卡每人每年在境外提取现金不得超过等值10万元人民币,若超年度额度,本年及次年将被暂停持境内银行卡在境外提取现金;人民币、外币卡境外提现每卡每日额度统一为等值1万元人民币。

除了「借记神卡」,携带一张国内发行的 Visa/MasterCard 卡片尤其是信用卡也可以保证你在需要刷卡消费的时候不会捉襟见肘。

国内 Visa/MasterCard

虽然银联一直自称可以让持卡人「一卡在手,走遍全球」,但稍微出过境的都知道这是放屁。中国的境内人民币结算业务长期被银联垄断,市面上常见的借记卡也自然都是银联标识,唯有通过信用卡或者少数银行发行的外币借记卡才有办法搞到 Visa/MasterCard 卡片。

(好消息:美国运通 2020 年 6 月 13 日获准在中国大陆开展银行卡清算业务,Visa/MasterCard 在国内铺开指日可待。)

爸妈的信用卡副卡

还记得招行那盘毁誉参半的番茄炒蛋吗?留学生大多没工作,要申请信用卡不算容易,所以招行当年推出留学信用卡(副卡),让父母为子女申请使用。其实留学信用卡也不只招行一家独有,几乎任何银行的信用卡都能通过为子女办张 Visa/MasterCard 外币副卡来实现一样的功能甚至更好的权益。

虽然副卡的持卡人是子女,但实际账户属于主卡,所以副卡产生的账单实际还是由父母偿还。因此父母也有权限查看账单(包括消费商户名称)、为副卡设置每笔消费短信通知、额度限制。作为子女,使用父母的信用卡副卡有好处也有坏处:

  • 优点:债务由父母承担,减轻财务压力。保证你怎么浪完都不至于饿死街头。
  • 缺点:额度受限于父母;消费记录透明,你自然没法拿着这张卡去黄赌毒。

自己的信用卡主卡

相比父母的副卡,自己的信用卡主卡会有更大的自由度。只是大多数留学生没有工作过,想要申请信用卡并不简单。但其实没有工作也未必就和信用卡无缘,如果你目前还是国内在校大学生,就可以趁着在校期间办理额度较低的学生信用卡,等到毕业后立即申请「毕业转卡」取得标准卡。其实就算你目前不在校也没有工作,也有一堆台面下的套路可以施展,例如在网申时挂靠朋友的工作单位。对于网申,只要注意应对好可能会打来的征信电话,还是很有可能获批的。

关于学生卡的申请和非学生卡的套路,推荐参考圈内知名学生信用卡带路人老王整理的学生卡指南

相比学生卡,常规卡有着更多额度、权益和卡片选择。例如我持有的交行优逸白金卡和广发水白这类(垃圾)「小白金」,不仅可以像普通信用卡一样刷够笔数免年费,还有境外龙腾机场休息室、高铁休息室、境外消费多倍积分以及银联提供给白金卡客户的机场 CIP 这类对留学生相当实用的权益。

(NKG 之前的银联一元 CIP 贵宾安检和专属摆渡小车是真的快活。)

国内 BOC Visa/MasterCard 借记卡

如果爸妈的副卡和自己的信用卡对你来说都是不可能的选项,也能退而求其次办理中国银行「长城跨境通国际借记卡」。中行最近几年开始在 Visa/MasterCard 外币借记卡领域发力,也被不少国内学生用来海淘和境外数字消费。相比信用卡和过去也曾存在过的其他外币借记卡,中行国际借记卡的最大优点就是几乎没有任何办理门槛。(缺点是有年费,刷卡体验也不如信用卡。)

如果使用这张卡配合前文提及的国内中行银联借记卡,这张卡可以让你直接刷卡使用中行账户内已经购汇但还没转账到澳洲的澳元储蓄,还能避免占用外管局的境外取现额度。

参考资料