银行开户、手机和公交卡是每个留学生都必定会经历的新手任务。然而大多数澳洲银行攻略只是粗略介绍四大行,问题是仅凭一张澳洲卡就足够应付在澳洲的生活吗?看看这些卡片,你的留学财务可能会更加自如。

国内中行借记卡

让家人从国内给自己转账生活费是几乎所有留学生逃不掉的需求,留学生通常的收款方式不外乎是在澳洲开设本地账户后让家人使用 SWIFT 和 BSB code 等境外账户信息跨境汇款。相比支付宝上银汇款每笔 ¥50 或是各家银行动辄 ¥100 多的跨境汇款手续费,通过国内中行向境外中行汇款会是个不错的选择。

国内不少国有银行对跨境汇款到自家海外分行的业务都有优惠政策,而中行作为唯一有在澳洲开展个人存款业务的国内银行也在其中。最近几年中行都有手机银行渠道跨境汇款到境外中行免手续费和电讯费的政策,虽说该优惠的有效期每次都是一年一年地续,但可以预估突然结束的可能性较小。

中行电子银行 转账汇款大优惠(2020年)
中行电子银行 转账汇款大优惠(2020年)。

通过这种办法,在出发前去国内中行办张借记卡,到达澳洲之后再办一张澳洲中行借记卡就可以轻松实现零成本跨境汇款。

需要注意:


中行规定通过电子渠道跨境汇款必须使用「手机交易码 + 动态口令」验证。所以在办理开户时要记得申请「中银 e 令」(动态密码器)作为认证方式,并记得在出境时携带密码器和开通国际漫游功能的预留验证手机。


此外有用户指出,中行在后台设置有对电子渠道跨境汇款限制:一年内通过电子渠道跨境汇款到同一账户超过四次可能导致系统拒绝交易并提示前往柜台办理。该政策未在任何地方注明但工作人员大多知情。

汇丰 HSBC——更好的选择,只要你有钱

除了中行,还有 HSBC 这家全球银行。与其他银行不同,HSBC 对于 Premier 客户设有自家专属的「环球转账服务」渠道,允许客户在全球同名 HSBC 关联账户间快速转账,而不用再忍受通常跨境汇款麻烦的流程和漫长的到账时间。

环球银行服务-卓越理财 | 汇丰中国官网
汇丰环球银行金融服务通过汇丰银行广泛分布的分支机构和全球金融网络,助您顺利实现海外留学、置业、移居等重要人生规划。您可以便捷预约海外开户及进行环球转帐。

目前 HSBC 在中国大陆设有两个理财等级:运筹理财(Advance)和卓越理财(Premier)。Advance 资产门槛 10 万人民币,Premier 则 50 万人民币,若资产不达标要对应登记收取每月 ¥100 或 ¥300 的服务费。尽管民间似乎存在一些路子可以无门槛开通 HSBC 个人综合银行账户,但环球转账功能只对 Advance 以上客户开放,且只有 Premier 客户才能免费使用(Advance 客户每笔需支付 ¥50 手续费)。

所以如果你手头有 10 万到 50 万人民币的闲置资产,放在 HSBC 开个户买点理财也是很不错的选择。毕竟拥有 50 万资产你就能在 HSBC 全球分行享受 Premier 待遇,全球搬砖不再是梦。

境外取现免手续费的银联借记卡

尽管国内很多信用卡也有境外取现免手续费权益,但我并不推荐你轻易这么使用。与刷卡消费不同,信用卡取现没有免息期。用这些信用卡取现尽管没有手续费,但会从取现日开始立即按天计息。

无论跨境汇款多么便宜,除非你是 HSBC 有钱小孩,以天为单位的到账时间是你怎么也逃不掉的(碰上周末更加麻烦),这时准备至少一张用来在境外 ATM 取现的卡片就十分有必要,一张境外取现免手续费的借记卡可以保证你在急需用钱的时候总能在 ATM 毫不心疼地直接取出现金。

ATM 取现的手续费通常由两部分组成:发卡行收取的部分和 ATM 收单机构收取的部分。国内的国有银行一般除非是较高等级的理财贵宾,否则都会对境外取现收取手续费,而一些地方商业银行为了吸引新客户开户会就会选择免除这笔手续费,圈内一般称为「借记神卡」,例如上海银行就有非上海分行发卡境外取现免手续费的政策。而澳洲四大行中的两家——ANZ 和 NAB 的 ATM 上使用银联卡取现都是不收取收单机构手续费的。这样,手持一张借记神卡在 ANZ 和 NAB 的 ATM 取现也就能做到零损。

快易理财(记住这个网站,它会对你非常有用)有整理一份全国银行银联卡在境外 ATM 取现的发卡方手续费表格境外收单机构手续费表格,找一家在你国内常驻城市有网点且全球取现免手续费的地方银行办一张借记卡,它能在你急需用钱的时候救到你。

不过使用境外 ATM 取现也需要注意,中国外汇管理局对于境外 ATM 取现单独设有额度限制:个人持境内银行卡每人每年在境外提取现金不得超过等值10万元人民币,若超年度额度,本年及次年将被暂停持境内银行卡在境外提取现金;人民币、外币卡境外提现每卡每日额度统一为等值1万元人民币。

除了「借记神卡」,携带一张国内发行的 Visa/MasterCard 卡片尤其是信用卡也可以保障你在需要刷卡消费的时候不会捉襟见肘。

国内发行的 Visa/MasterCard

尽管银联一直自称可以让持卡人「一卡在手,走遍全球」,但如果真想畅快走遍全球,Visa/MasterCard 还是必不可少的。中国境内人民币结算业务长期以来被银联垄断,各家银行借记卡自然也大都是银联标识,唯有依靠信用卡或者少数银行发行的特殊借记卡才有办法搞到 Visa/MasterCard 卡片,这里提供一些思路。

(插播一则好消息:美国运通 2020 年 6 月 13 日获准在中国大陆开展银行卡清算业务。)

爸妈的信用卡副卡

还记得招商银行这碗毁誉参半的番茄炒蛋吗?很多留学生还未工作,要申请信用卡可能并不容易,所以招行才会推出留学信用卡(副卡)这样的卡种,让父母为子女申请副卡使用。其实留学信用卡也不只招行有,几乎任何银行的信用卡都能通过为子女办理 Visa/MasterCard 外币副卡的方式来实现一样的功能甚至更好的权益。

尽管副卡的持卡人是子女,但实际账户依旧属于主卡,所以副卡产生的债务实际还是由父母而不是子女承担。父母也因此有了设置副卡每笔消费短信通知、额度限制以及查看账单(包括消费商户名称)的权限。总的来说,作为子女使用父母的信用卡副卡有好处也有坏处:

  • 优点:债务由父母承担,减轻财务压力。确保你怎么浪完都不至于饿死街头。
  • 缺点:额度受限于父母;消费记录透明,你自然不可能拿着这张卡去吃喝嫖赌任性刷。

自己的信用卡

如果能直接申请自己的信用卡那是再好不过。其实没有工作也未必就和信用卡无缘,如果你目前计划留学但还是国内在校大学生,可以趁着在校期间办理学生信用卡,毕业后再通过毕业转卡等操作,无需什么骚操作也能拿到普通信用卡:

大学生信用卡申请姿势V3.72
更新记录:民生银行学生卡暂时下线,可能需要1~2周才恢复。

而如果你当前并不在校也没有工作,也可在网申普通卡片时挂靠朋友工作单位、留意和应对好可能会打来的征信电话,也是极有可能获批的。相比学生卡,非学生卡有着更多额度、权益和卡片选择。例如交通银行优逸白金信用卡广发银行高铁白(臻尚白金信用卡)这样的「小白金」,不仅可以像普通信用卡一样刷够笔数免除年费,还有境外龙腾机场休息室、广发高铁休息室、境外消费多倍积分以及银联提供给白金级别以上客户的机场 CIP 这样对留学生相当实用的实用权益。

中行 Visa/MasterCard 借记卡

如果爸妈的副卡和自己的信用卡对你来说都是不存在的选项,也可以考虑中行的「长城跨境通国际借记卡」。中行最近几年开始略微发力 Visa/MasterCard 外币借记卡,也被不少国内学生用来海淘和境外数字消费。相比信用卡和过去也曾存在过的一些外币借记卡,中行国际借记卡的最大优点就是几乎不需要任何办理门槛。

[01月17日更新] 跨境通VISA/万事达借记卡介绍与网上支付体验 - poplite’s blog
做了多年的伸手党,博主决定要自己氪金购买各种ACG资源了。开始氪金之前,首先要搞到一张可以在日本网站上使用的银行卡。大部分境外购物网站只接受VISA、万事达之类的国际信用卡,不支持国内的银联卡。但是身为学生的博主很难申请到信用卡(也不愿意因为办信用卡而被查征信)。博主找到了一款VISA/万事达借记卡:中国银行长城...

如果再配合前文提及的中行银联借记卡,这张卡可以让你直接刷卡消费使用在中行已经购汇但还没转到澳洲的澳元积蓄,还免去占用外管局的境外取现额度。

参考资料