银行开户、手机和公交卡是每个留学生都要经历的新手任务,然而如今大多数营销号的澳洲银行攻略只会粗略介绍澳洲四大行。稍有常识的人都知道只凭一张当地卡应付生活并不足够,这里提供一些我的思路。

国内 BOC 转境外 BOC 免费

让家人从国内给自己转账生活费是几乎所有留学生逃不掉的需求,很多留学生的收款方式都是在澳洲本地银行开设账户后让家人用 SWIFT 和 BSB code 等境外账户信息跨境汇款。相比支付宝上银汇款每笔 ¥50 和各家银行动辄 ¥100 多的跨境汇款手续费,国内中行电子渠道转账到境外中行的年经优惠却经常被遗忘。

国内好几家国有银行都有跨境汇款到自家海外分行免手续费的优惠政策,而目前国内银行里唯一有在澳洲开展个人存款业务的中行也在其中。中行最近几年每年都有手机银行渠道跨境汇款到境外中行免手续费的优惠,虽说该优惠的有效期每次都是一年(2020 年公告),但按照以往经验可以预估突然结束的可能性不大。只是薅这羊毛的时候也需要注意:

  • 中行电子渠道跨境汇款必须使用「手机交易码 + 动态口令」验证。所以在开户时要选择「中银 e 令」(动态密码器)作为认证方式,并记得在出境时携带动态密码器和开通国际漫游功能的预留手机。
  • 用户指出,中行在后台有设置电子渠道跨境汇款次数限制:一年内通过电子渠道跨境汇款到同一账户超过四次可能导致系统拒绝交易并提示用户前往柜台办理。该政策未在任何地方注明但工作人员大多知情。

除开以上限制,在离境前去国内中行办张借记卡,到达澳洲之后再办一张澳洲中行借记卡至少可以实现每年四次零成本跨境汇款。

有砖专享的 HSBC Premier

有钱真的很好,虽然我没试过。

除了中行,还有 HSBC 这家全球银行。和别的妖艳贱货不同,HSBC 有自家专属的「环球转账」通道专供自家高级客户使用。用 HSBC 的转账通道可以在全球同名 HSBC 关联账户间快速转账,而不需要再忍受通常跨境汇款的麻烦流程和漫长到账时间。

目前 HSBC 在中国大陆设有两个等级:运筹理财(Advance)和卓越理财(Premier)。Advance 资产门槛 10 万人民币,Premier 50 万人民币,若资产不达标则对应等级收取每月 ¥100 或 ¥300 的服务费。环球转账功能对这两种等级的客户开放,如果你是 Premier 就能免费使用(Advance 需支付每笔 ¥50 手续费)。所以如果你手头有 10 万到 50 万人民币的闲置资产,放在 HSBC 买点理财可能也是不错的选择。毕竟拥有 50 万资产就能在 HSBC 全球各分行享受 Premier 待遇,环球搬砖不再是梦。

虽然民间有一些路子可以无门槛开通 HSBC 个人综合银行账户,不过那是用不了 HSBC 环球转账的,所以不用做梦。

地方野鸡行的境外取现免费

尽管国内很多信用卡也有境外取现免手续费权益,但我并不推荐你轻易使用。与刷卡消费不同,信用卡取现没有免息期。用这些信用卡取现尽管没有手续费,但会从取现日开始立即按天计息。

无论跨境汇款多么便宜,除非你是手持 50 砖的 HSBC rich kid,以天为单位的到账时间会是你逃不掉的噩梦,这种时候手持一张境外 ATM 取现免手续费的卡片就显得十分有必要,这可以保证你在急需用钱的时候总能直接在当地 ATM 毫不心疼地取到现金。

ATM 取现手续费通常由两部分组成:发卡行收取部分和 ATM 机构收取部分。国内大型银行除非是较高等级的贵宾,否则通常都会对境外取现业务收取手续费,而一些地方商业银行会选择免除这笔手续费作为吸引新客户的羊毛,卡圈一般称为「借记神卡」,例如上海银行就有非上海分行发卡境外取现免手续费的骚操作。更巧的是澳洲四大行中的两家 —— ANZ 和 NAB 的 ATM 上使用银联卡取现都是不收取 ATM 机构手续费的。这样,人在澳洲手持一张国内借记神卡只需找到 ANZ 或 NAB 的 ATM 就能零损取现。

快易理财是个好网站,他们有整理全国银行银联卡在境外 ATM 取现的发卡方手续费表格境外收单机构手续费表格,你可以找一家境外取现免手续费且在你国内常驻城市有网点的地方银行办一张。

使用境外 ATM 取现也需要注意,中国外汇管理局对于境外 ATM 取现单独设有额度限制:个人持境内银行卡每人每年在境外提取现金不得超过等值10万元人民币,若超年度额度,本年及次年将被暂停持境内银行卡在境外提取现金;人民币、外币卡境外提现每卡每日额度统一为等值1万元人民币。

除了「借记神卡」,携带一张国内发行的 Visa/MasterCard 卡片尤其是信用卡也可以保证你在需要刷卡消费的时候不会捉襟见肘。

国内 Visa/MasterCard

尽管银联一直自称可以让持卡人「一卡在手,走遍全球」,但稍微出过境的都知道这是放屁。中国境内人民币结算业务长期以来被银联垄断,各家银行借记卡自然也都是银联标识,唯有通过信用卡或者少数银行发行的特殊外币借记卡才有办法搞到 Visa/MasterCard 卡片。

(好消息:美国运通 2020 年 6 月 13 日获准在中国大陆开展银行卡清算业务,Visa/MasterCard 在国内铺开指日可待。)

爸妈的信用卡副卡

还记得招行毁誉参半的番茄炒蛋吗?留学生大多没工作,要申请信用卡不算容易,所以招行当初推出留学信用卡(副卡)这样的东西,让父母给子女申请使用。其实留学信用卡也不是只有招行有,几乎任何银行的信用卡都能帮子女办张 Visa/MasterCard 外币副卡来实现一样的功能甚至更好的权益。

副卡的持卡人是子女,但实际账户属于主卡,所以副卡产生的债务实际还是由父母承担。因此父母也有权限设置副卡每笔消费短信通知、额度限制以及查看账单(包括消费商户名称)。因此作为子女使用父母的信用卡副卡有好处也有坏处:

  • 优点:债务由父母承担,减轻财务压力。保证你怎么浪完都不至于饿死街头。
  • 缺点:额度受限于父母;消费记录透明,你自然没法拿着这张卡去黄赌毒。

自己的信用卡主卡

最好的还是能直接申请自己的信用卡。其实没有工作也未必就和信用卡无缘,如果你目前还是国内在校大学生,可以趁着在校期间办理额度较低的学生信用卡,毕业后立即通过毕业转卡操作直接得到常规信用卡:

如果要搞,推荐参考知名学生信用卡带路人老王整理的学生卡指南

而如果你当前不在校也没工作,也可以考虑在网申普通卡片时挂靠朋友工作单位。只要留意和应对好可能会打来的征信电话,还是很有可能获批的。相比学生卡,常规卡有着更多额度、权益和卡片选择。例如我持有的交行优逸白金卡和广发水白这类(垃圾)「小白金」,不仅可以像普通信用卡一样刷够笔数免年费,还有境外龙腾机场休息室、广发高铁休息室、境外消费多倍积分以及银联提供给白金卡客户的机场 CIP 这样对留学生相当实用的权益。

(NKG 机场的银联一元 CIP 贵宾安检和专属摆渡小车是真的快活。)

国内 BOC Visa/MasterCard 借记卡

如果爸妈的副卡和自己的信用卡对你来说都是不存在的选项,也能退而求其次考虑中行「长城跨境通国际借记卡」。中行最近几年开始有略微发力 Visa/MasterCard 外币借记卡,也被不少国内学生用来海淘和境外数字消费。相比信用卡和过去也曾存在过的一些外币借记卡,中行国际借记卡的最大优点就是几乎不需要任何办理门槛。(缺点是有年费,刷卡体验也不如信用卡。)

如果再配合前文提及的中行银联借记卡,这张卡可以让你直接刷卡消费使用在中行已经购汇但还没转到澳洲的澳元储蓄,还能避免占用外管局的境外取现额度。

参考资料