澳洲留学生搬钱指南

澳洲留学生搬钱指南

租房、银行开户、手机签约是每个留学生必经的新手任务。这类文章一搜一大把,但一一翻过只会发现都是些留学营销号们洗了又洗的废话。除了在澳洲银行开户,你还需要面对把国内账户余额流转到澳洲的难题。支付宝「上银汇款」之类的渠道固然方便,但手续费也给得心疼。我们还有别的办法吗?

还是汇款,但是免费

跨境汇款是最基本且常见的做法。留学生在境外银行开户后,只要有境外账户的 SWIFT 和 BSB code 等信息,几乎任何一家国内银行都可以进行购汇和跨境汇款的操作。

但即便同样是汇款,各家银行对于跨境汇款收取的手续费和电报费也不统一,普遍从单笔 ¥50 到 ¥100 多不等。在这之中,有两家银行为我们提供了免费的渠道。

无门槛的免费:境内中行免费转账澳洲中行

国内几家大型国有银行大多有汇款到自家海外分行免手续费的优惠,而中国银行目前就是这其中唯一一家有在澳洲开展个人存款业务的。

最近几年来,中国银行每年都会在官网发布《转账汇款大优惠》(2021 年公告)。依据这项优惠,所有客户通过手机银行渠道向境外中行汇款都可以享受手续费及电讯费免费的优惠。留学生或家长可以提前在国内中行开户,并在留学生抵达澳洲前往澳洲中行办理免费的学生版「长城环球通双币借记卡」后,通过手机银行进行免费汇款。

尽管活动期限标定为一年,但按照往年情形,这项优惠会在每年年末或新年年初时续命一年,相当稳定。

优点:

  • 免费

缺点:

  • 用户指出,中行系统后台对电子渠道跨境汇款有隐性次数限制:同一客户一年内通过电子渠道跨境汇款到同一账户超过 4 次可能导致系统拒绝交易并提示用户前往柜台办理。(这个政策没有在任何公开渠道注明,但工作人员大多知情。)

注意:

  • 通过中行电子渠道跨境汇款需要「手机交易码 + 动态口令」验证:在境内账户开户时需要选择「中银 e 令」(动态密码器)作为认证方式。如果是子女使用自己的境内中行账户进行转账操作,务必在出境时携带动态密码器和预留手机号的 SIM 卡并开通国际漫游。
  • 中国公民在澳洲中行开户需要提供国内身份证,留学生务必携带身份证出境。

富人的极速免费全球搬砖:汇丰「环球转账」

中行的境外分行汇款尽管免费,但却要时时担心当年的汇款次数会不会触发系统限制。考虑到澳洲留学生不少出身富贵家庭,如果你家庭资产充裕,汇丰银行的「环球转账」会是一个更舒适的选择。

和别的妖艳贱货不同,汇丰是家自诩 Global Banking 的跨国银行,通过全球各地的分行机构,汇丰自有一套「环球转账」网络。如果你是汇丰 Premier(卓越理财)客户,在几乎所有跨境汇款都需要等待 1-2 个工作日到账时间的现下,汇丰自有的转账网络允许你在全球各地的汇丰分行同名或家庭关联账户间快速转账。

这听上去非常快活,但享受快活的条件是在满足汇丰卓越理财门槛。「环球转账」只对 Premier 客户免费开放*。在汇丰中国,卓越理财需要 50 万人民币的资产门槛**,或是你在其他国家的汇丰银行达到 Premier 门槛匹配全球 Premier 客户身份。

优点:

  • 免费
  • 极速到账

缺点:

  • 高门槛(卓越理财:50 万人民币)

注意:

  • 因银监会要求,汇丰中国可能存在骚操作可以要求无门槛开通「个人综合银行账户」,但那是没有「环球转账」权限的,汇丰中国近年推出的 II 类人民币结算账户「汇丰易存」也同样,所以没钱就别做梦。

*:Advance(运筹理财)客户使用「环球转账」需支付每笔 ¥50 手续费。
**:运筹理财需要 10 万人民币的资产门槛。

着急用钱,直接取现

无论跨境汇款便宜与否,除非你是汇丰 Premier 客户,否则至少 1 个工作日的到账时间都会是你逃不掉的噩梦。当你急需用钱的时候,一张境外取现免手续费的借记卡会成为你的救命稻草,这可以保证你总能在 ATM 毫不心疼地立即取到现金。

ATM 取现手续费通常由两部分组成:

  • 国内发卡行收取的境外取现手续费
  • 境外 ATM 收单机构(银行或 ATM 公司)手续费

这两部分手续费都是有办法避开的。例如 ANZ 和 NAB 这澳洲四大行中的两家在自家 ATM 上都对银联卡取现免除机构手续费。而发卡行的手续费同样可以避免。

野鸡银行的套路:借记神卡

除非是较高等级的贵宾客户,国内主流银行几乎都会对境外取现业务收取手续费。而不少地方性商业银行会选择免除境外取现手续费作为卖点,由此吸引特定新客户,这类借记卡被称作「借记神卡」。例如江浙沪地区就有上海银行这种非上海分行发卡免境外取现手续费的骚操作。

因为全国各地的地方性银行数量庞大,很难在这里一一列举。要找到你国内所在地附近有网点的免手续费银行,「快易理财」是个好网站,他们整理了国内各家发卡银行的境外 ATM 取现手续费澳洲 ATM 机构手续费的汇总表格,非常详尽。根据表格,你可以找到最近免手续费的地方银行办一张这样的「借记神卡」。

优点:

  • 无需等待到账
  • 可以实现免费

缺点:

  • 国家外汇管理局限额:国家外汇管理局对境外 ATM 取现单独设有额度限制。个人持境内银行卡每人每年在境外提取现金不得超过等值 10 万元人民币,若超年度额度,本年及次年将被暂停持境内银行卡在境外提取现金;人民币、外币卡境外提现每卡每日额度统一为等值 1 万元人民币。

注意:

  • 很多信用卡也有境外取现免手续费权益,但我并不推荐你轻易使用。与平时刷卡消费不同,信用卡取现没有免息期。用这些信用卡取现尽管没有手续费,但会立即从取现日开始按天计息。

何必汇,何必取,直接刷

既然都已经出国,虽然未必有方便的支付宝和微信支付,但在刷卡支付普及率极高的国外,何不直接刷国内卡支付?

这个问题不难想到,但答案也摆在眼前:在国内垄断的银联在境外 POS 机届刷不开。即使银联一直宣传「一卡在手,走遍全球」,但只要出境旅游过的用户都会知道这是在放屁。比如在澳洲,除了亚洲超市、奶茶店这类甚至可以用支付宝付款的华人消费场所和像 Woolworth 这样的大型连锁商户支持银联卡付款,你很难有信心只拿着银联卡去街角的咖啡店买杯咖啡、吃顿 brunch。

因为境内人民币结算业务长期被银联垄断,市面上常见的借记卡也自然都是银联标。说到国内的 Visa/MasterCard,大多数人的第一反应也是得办信用卡才能拥有,这让很多没有工作的学生只能望而却步。即使美国运通于 2020 年 6 月 13 日获准在中国大陆开展银行卡清算业务,Visa/MasterCard 的审批也依旧遥遥无期。

那么作为没有收入的留学生,我们还有办法拥有境内的 Visa/MasterCard 吗?

答案是有的,还不止一种渠道。

标准答案:学生信用卡

尽管早年学生信用卡经历过很长一段时间的雪藏期,但从 2015 年起,因为校园贷恶性事件频发,银监会逐渐放开各家银行发行学生信用卡,作为正规军重新进入高校信贷市场。(历史回顾)几年过去,现在的学生信用卡虽不如当年滥发时期昌盛,但也成了不小的市场规模,而这其中就有不少卡种是 Visa/MasterCard 标识的外币国际卡。

如果你目前是即将出国但还尚未毕业的国内在校大学生,就可以趁在校期间申请学生信用卡。学生信用卡通常没有额度或额度较低,部分银行允许学生提交父母签署的《第二还款源承诺书》来申请额度。同时,学生也可以在毕业后立即申请「毕业转卡」来获得与社会人无异的常规信用卡。

因为目前市面上的学生信用卡少说也有十几种,很难也没有精力在这里实时跟踪,选卡和申请办法推荐参考圈内知名学生信用卡带路人老王整理的《大学生信用卡申请姿势》

优点:

  • 自由刷遍境外
  • 独立自主的财务管理

缺点:

  • 额度较低,甚至为零:与借记卡不同,信用卡溢存款没有利息且不能随意取现。如果申请到手的卡片额度为零,则需要先还款再消费,比较影响用卡体验。
  • 被银行标记学生身份:如果你是一个怀揣梦想的 DLB*,被银行标记为学生会影响你当前学籍毕业前的骚操作申卡行为。

注意:

  • 无论有无父母作为第二还款源,学生信用卡的债务人主体为持卡人自身,因此学生信用卡会被录入征信系统。诚实可贵,信用无价。即使没有收入来源,作为信用卡持卡人需要自己承担财务风险,避免逾期产生不良信用记录。

*:DLB,指「大老板」,也可指「大撸屄」。

番茄炒蛋的「罪魁祸首」:父母的副卡

还记得招行当年那盘番茄炒蛋吗?老实说广告挺让我感动,虽然闹得一地鸡毛。然而无论跨时区番茄炒蛋教学让人感到智商被侮辱还是感动,都鲜有人注意到广告宣传的主体——招行留学信用卡

这张卡是一张只能作为副卡申请的卡种,目标群体是广大留学生父母。和一般的信用卡(主卡)不同,副卡是由主卡持卡人为自己的直系亲属申请并交由直系亲属使用,消费和取现债务均由主卡持卡人承担。

尽管招行留学信用卡可能搞得不少对信用卡不了解的人以为只有留学信用卡可以作为副卡申请,但其实几乎所有银行都允许将绝大多数信用卡卡种作为副卡申请。从实用角度来说,权益比招行留学信用卡更好的卡片比比皆是,父母完全不必拘泥于留学信用卡的名号,而是应该依据自己和留学子女实际用得到的权益选择卡片申请。

如果你的父母已经持有某家银行的信用卡,可以请他为你申请一张 Visa/MasterCard 的外币国际副卡。

优点:

  • 自由刷遍境外
  • 申请门槛低
  • 财务风险低:债务由父母承担。

缺点:

  • 父母管理消费额度:其实这也可以算作一个优点,父母管理财务不至于让你年纪轻轻成为卡奴。
  • 没有隐私:消费记录透明,父母可以设置消费短信提醒,查看消费金额和商户名称。

信贷恐惧症的选择:中行长城跨境通国际借记卡

如果父母和你恰巧都对信用卡极度不信任,那么中行的「长城跨境通国际借记卡」会是一个可靠的选择。

在那个银联还不成熟的远古时期,中国其实有过 Visa/MasterCard 借记卡,甚至连如今逐渐退出历史舞台的双标卡都存在过借记卡版本,尽管 Visa/MasterCard 借记卡后来逐渐销声匿迹,但其实也一直悄悄存在着,只是因为办理门槛较高、银行网点少等原因导致一直默默无闻。

现如今,虽然获得一张国内发行的 Visa/MasterCard 的主要渠道都是信用卡产品,但近几年出现了一些不再难以申请的国际借记卡产品,例如中行这张。

因为没有申请门槛、无需担心征信,中行跨境通也被不少国内学生用于海淘和境外数字消费。对于留学生而言,配合前文提及的境内中行借记卡,这张卡可以让你直接刷卡消费卡内澳元、更加灵活地管理中行外汇储蓄。

关于「长城跨境通国际借记卡」的申请办法,博主 poplite 有一篇详细介绍并一直在持续更新。

优点:

  • 自由刷遍境外
  • 无申请门槛:甚至可以在线申请。
  • 无财务风险

缺点:

  • 年费:和一般信用卡动辄有效期内免年费或是可以刷够次数免除当年年费不同,你能申请到的跨境通卡种均有人民币 ¥10-50 不等的年费。
  • 购汇流程繁琐:因为 Visa/MasterCard 在中国大陆没有人民币结算许可,几乎所有中国发行的 Visa/MasterCard 都需要先购汇存入账户才可消费。而因为政策监管,包括中行在内的所有银行 app 每次购汇均需要等待读秒告知和填写不算简单的购汇申请表。

参考资料

Comments